在香港，信用卡、私人貸款、稅務罰款等債務問題愈來愈普遍。根據最新統計，超過 45% 打工仔曾經歷過不同程度的財務壓力，甚至一度考慮破產。但其實你未必一定要走到破產這一步——債務舒緩（Debt Relief Program，簡稱 DRP），就係其中一種相對溫和、安全的解決方法。
咁，債務舒緩係乜嘢？點做？邊啲人適合？會唔會影響信用？ 本文會幫你全面拆解，2025 年更新版！
債務舒緩是什麼？
債務舒緩是一種非法律程序，主要由第三方專業顧問公司協助你與債權人（例如銀行、財務公司）協商還款計劃，集中多筆債務於一筆供款，以較低利率和較長期數分期還款。
簡單嚟講，就係：
統一還款
減輕每月壓力
無需破產
免除被追數嘅恐懼
邊啲人適合債務舒緩？
不是所有人都適合做債務舒緩，以下情況特別建議考慮：
信用卡、貸款總額約 HK$100,000～HK$500,000
每月供款壓力大，經常只還最低還款
收到多間催收公司來電或入稟通知
有穩定收入但還唔切多張卡數
想保住信用評級，不想破產
📈 債務舒緩流程點樣走？
免費債務評估
你會與顧問對話，講出你現有嘅負債狀況（幾多卡、總數、每月收入支出等）
提交計劃草案給債權人
顧問會替你聯絡各債權人，提出「分期供款方案」，例如凍息或延長期數。
取得債權人同意
一般需大多數（例如持有過半債權額）債主接受。
統一供款開始還錢
你每月只需供一筆，顧問代為分配給各債主。
還清後清除紀錄
若按時供完，紀錄會在信用報告保留數年後移除。
💰 每月供款點計算？
以下為簡單示例：
總卡數債務：HK$240,000
月入：HK$18,000
原來每月供款：超過 $8,000
經債務舒緩協議後：每月供款降至 $3,800～$4,200（約 5 年供清）
🧱 債務舒緩有咩限制或後果？
好處：
不需破產
減少利息，避免被追債
每月供款清晰，有紀律地還款
保住職業資格（對比破產）
無需公開財產資料
風險與代價：
信用評分會短期內下跌
需要長期遵守供款協議
不適用於學生貸款、稅務欠款
若中途停供，可能導致法律行動
🧠 常見問題 FAQ
Q1：債務舒緩係咪呃人？
並唔係，但需選擇 持牌、受監管公司。避免「收完錢唔跟進」或「收高昂手續費」嘅中介。
Q2：做咗債務舒緩幾耐會影響信用？
一般會喺信用報告上顯示 5 年，但只要還清後，會逐步恢復。
Q3：會唔會影響工作？
不會。除非你從事需財務審查的職業（如銀行職員），否則唔需要向僱主申報。
Q4：會唔會被家人發現？
若你選擇收電郵、WhatsApp 溝通，無需郵件往來，可以保密處理。
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🧩 小結：債務舒緩唔係懶人包，而係一個轉機
債務舒緩並唔係「唔使還錢」或者「逃避責任」，而係一個重新規劃還款嘅方法。只要你願意正視問題、穩定供款，就可以避過破產這一步，保住自己將來申請信用卡、按揭或其他貸款嘅能力。
如果你想知道自己是否適合申請債務舒緩，不妨先做一次免費財務評估，冇風險、冇壓力。
