一、什麼是債務重組？
債務重組（Debt Restructuring）是一種與債權人協商的方式，目的是修改原有的還款條件，例如延長還款年期、減低每月還款額、凍結利息或合併多筆債務為一筆，使債務人可以「繼續還款」而不需立即破產。
常見債務重組形式包括：
卡數一筆清 / 債務整合貸款
把多張信用卡或貸款整合為一筆，降低利息與每月壓力。
債務舒緩計劃（DRP）
經由第三方機構與債權人協商，達成一個每月可負擔的還款方案。
IVA（Individual Voluntary Arrangement）
在英國或其他司法區屬於合法的債務協議，具法律效力，由持牌人士管理。
二、什麼是破產？
破產（Bankruptcy）是一個正式的法律程序，當債務人完全無力償還欠款時，可以向法院申請破產。經由破產管理署接管其資產，清算後用以償還債權人。破產可解除債務人的還款責任，但會帶來嚴重的信用與法律後果。
三、債務重組與破產的主要分別
以下是以白話方式逐一說明兩者的分別，無需使用表格也能理解清楚：
- 性質上不同
債務重組是非法律程序，主要依靠與債權人協商。
破產是法律程序，由法院批准並交由破產管理署處理。
- 對信用評級的影響
債務重組會影響信貸評分，但程度相對較輕。
破產會嚴重打擊信用評級，紀錄會保留多年（例如香港為破產解除後再保留8年）。
- 名聲與紀錄
債務重組不會在政府破產紀錄中出現。
破產會公開列入破產冊，並且在信貸報告中留下記錄。
- 是否可保留資產
債務重組通常不會要求你出售資產，只需履行協議還款。
破產則會由破產管理署接管資產（如銀行存款、汽車、物業等），並出售變現。
- 對工作與生活的影響
債務重組通常不會影響就業或執業資格。
破產可能會限制從事某些行業（如保險、銀行、會計師等），也會限制出國、開設公司、做董事等行為。
- 是否需還款
債務重組仍需還款，只是改為較輕鬆的方式。
破產後，在資產清算後，剩餘債務可被法律豁免。
四、債務重組適合哪些人？
債務重組特別適合：
每月有穩定收入的人
有多筆信用卡或私人貸款想整合的人
希望避免破產、不想影響信用太嚴重的人
仍有意願負責還款，但短期財務周轉困難者
五、破產適合哪些人？
破產適合：
完全無還款能力，無法維持生活開支的人
已遭多方追債，無資產可處理債務的人
被債權人入稟追討且無力償還者
債務總額遠超過個人收入與資產價值
六、實際案例說明
假設A先生：
擁有5張信用卡，總欠款約20萬港元
每月收入為25,000港元
無資產，但有穩定工作
→ 這種情況，債務重組較適合，可以申請DRP或IVA協議，調整還款額度與年期。
假設B女士：
欠債超過50萬港元
已失業6個月
身無資產，生活開支靠親友協助
→ 建議考慮申請破產，因為短期內無法還款，也無收入來源。
七、結語：面對債務，選擇最適合的方法才是關鍵
無論你正考慮債務重組還是破產，最重要的是「不要逃避」，而是主動尋求協助。每個人情況不同，選錯方式可能帶來不必要的代價。
✅ 如果你有收入、有還款意願，債務重組是較溫和、可重建信用的方式。
❌ 如果你完全無力償還、資產已清，才考慮破產作為最後選項。
建議你諮詢合法的債務顧問公司、社會機構或專業律師，進行免費初步評估，制訂最合適的方案，走出財務困局。
